A tutti coloro che vi hanno partecipato, voglio esprimire il mio ringraziamento e l'auspicio che quanto ho cercato di condividere (con la passione e la persevaranza di sempre), sia stato utile e profittevole, e che quanto appreso possa essere per ognuno, non già l'approdo finale di un percorso formativo, bensì il punto di partenza per un'ulteriore crescita professionale.

Vi sono grato se vorrete esprimere i vostri commenti e suggestioni.

Per qualsiasi ulteriore necessità di approfondimento, l'invito è quello di frequentare  www.closetopay.com: sarò lieto di poter rispondere (nell'economia di un blog) alle domande che mi verranno formulate.

La Carta è (come sempre in CloseToPay) una Carta di Pagamento, anche se, in questo caso, è d'obbligo porre l'accento sulla tecnologia: parliamo di Carte a Microprocessore.
Gli spazi ? Zone di memoria e/o capacità di processing.

Sto parlando della possibilità (e del mercato che da essa trae spunto) di ospitare su una Carta a Microprocessore, più applicazioni concorrenti (nell'accezione informatica del termine !), ovvero di
condividere il medesimo File System e la capacità di calcolo destinata all'implementazione degli algoritmi di sicurezza, entrambi presenti su una Smart Card, anche ad appannaggio di applicazioni sviluppate da terze parti.

Prima di analizzare il fenomeno, definiamo una tassonomia:

EF Elementary File
Zone specifiche del File System di una Smart Card: File.

DF Dedicated File
Zone specifiche del File System di una Smart Card: Directory.

MF Master File
Zone specifiche del File System di una Smart Card: Root Directory (selezionato automaticamente al reset della carta).

FID File Identifier
Identificativo del file (ogni EF, DF, MF ha un suo FID).

DF name
E' un'altra proprietà del DF (in aggiunta al FID), usata per selezionare il DF stesso.
Può contenere un AID registrato.

Application
Insieme di dati, comandi, programmi, codificati per operare all'interno di un microchip ed implementati su uno specifico framework.
Le Application (ed i dati da esse gestiti) sono memorizzate all'interno di specifici DF dipendenti da specifici MF.

AID Application Identifier
Identificativo dell'Application.

RID Registered Application Provider Identifier
Identificativo dell'Application

Application Owner
Con Application Owner si intende il generico soggetto che è proprietario di un'Application (identificata tramite il proprio AID univoco) sviluppata per essere ospitata in specifici DF del File System di una Smart Card.

Gli Application Owner, sono quindi gli "inquilini" della Smart Card "locatrice", che "abitano" gli spazi dati in affitto rendendo operative applicazioni diverse ed eterogenee:

• loyalty;
• e-purse;
• identification;
• e-ticket;
• petrol;
• ...

Il ruolo degli Application Owners è determinante nello sviluppo di un mercato che afferisce a ciò che io chiamo Monetica a Valore Aggiunto (di cui tratterò in un altro articolo).
Le Applicazioni a Valore Aggiunto, nella Value Chain commerciale di un prodotto/servizio Carte, contribuiscono:

• Arricchimento contenuti;
• Multi-service;
• Maggiore pervasività;
• Maggiore flessibilità;
• Customer Orientation.

Più in generale, in un approccio End-to-End all'utente finale (o meglio dovrei dire "consumatore finale", in linea con il Pagamenti 2.0 pensiero), le Applicazioni a Valore Aggiunto sponsorizzano l'equazione:

Servizi Card-Centric vs Servizi Customer-Centric

Chiarito chi può affittare, a chi affittare, cosa affittare, e perché, vediamo ora le relazioni tra soggetti che operano sulla Smart Card.

• Card Manufacturer
  Produttore del Chip.
• Mask Manufacturer
  Produttore del Sistema Operativo della Smart Card.
• Card Issuer
  Emettitore della Carta.
• Brand Holder
  Proprietario del brand (p.e. un Circuito Internazionale.
• Card Holder
  L'utilizzatore della Smart Card.
• Apllication Owner
  Application provider.

Lo schema più sotto riportato, sintetizza le relazioni e le dinamiche che ciascun soggetto può instaurare.

Per maggiori informazioni ed uno scambio di vedute, appuntamento ai prossimi post ed ai commenti ...sempre su CloseToPay.

In questo secondo articolo mi soffermo sul ruolo dell'Issuer coinvolto nelle fasi di Clearing & Settlement di una transazione di pagamento effettuata con Carta, ricordando che:

• a questo post potete trovare la spiegazione attinente l'Acquirer,
• a questo post potete trovare una panoramica sugli aspetti più tecnologici.
• in un post successivo, completerò la descrizione dell'Issuer per quanto attiene i processi di emissione e le problematiche di Card management.

ISSUER (definizione di Servizio)

Soggetto che emette Carte di pagamento appartenenti a circuiti di Credito e Debito nazionali/internazionali.
E' il soggetto che concede l'autorizzazione al pagamento.
L'Issuer Addebita il Conto Corrente del Card Holder (titolare della Carta di Credito/Debito) in forza di un rapporto contrattuale.

CLEARING & SETTLEMENT di una transazione di pagamento

Esempio Carta di Credito Internazionale emessa da Issuer Alpha negoziata da Acquirer Bravo

In questo esempio, si ripropone lo schema 4-Sides (a quattro parti), dove l'Acquirer (Bravo) che ha convenzionato il generico esercente Charlie è diverso dall'Issuer (Alpha) che ha emesso la Carta di Credito del Sig. Delta, usata per il pagamento presso il medesimo esercizio Charlie in fase di consolidamento del processo di acquisto.
Per completezza, nella dinamica dei processi di Clearing & Settlement che sintetizzo al seguito, considero l'intera Financial Value Chain associata alla transazione di pagamento.

1. Acquirer Bravo riceve dal POS (in Italia dal Gestore Terminali) installato presso l'esercente Charlie convenzionato, la richiesta autorizzativa per un pagamento negoziato con Carta di Credito del Sig. Delta emessa dall'Issuer Alpha.
   • La selezione dell'Acquirer Bravo è compito del POS (in Italia tale operazione viene contribuita dal G.T.), che in funzione dei parametri di acquiring, conosce quale è l'Acquirer verso cui instradare la richiesta autorizzativa.
   • La selezione dell'Acquirer Bravo è funzione del/dei profili contrattuali che l'esercente ha stabilito con la Banca Acquirer (a propria volta cliente di Acquirer Bravo).
2. Acquirer Bravo verifica che la Carta del Sig. Delta appartenente al Circuito Internazionale non sia emessa da se stesso (ovvero caso in cui l'Acquirer coincide con l'Issuer):
   • Carta emessa da Issuer Alpha -> Acquirer non coincide con Issuer.
   • Routing della transazione verso Issuer Alpha per il tramite della Rete Internazionale.
3. Issuer Alpha riceve richiesta autorizzativa per la Carta del Sig. Delta
   • Verifica le condizioni di autorizzazione (non presenza su Black List, presenza su White List, Plafond, ...).
     • Se condizioni per autorizzazione OK -> Issuer Alpha intacca la disponibilità della Carta (decrementa Plafond) per l'importo di acquisto e trasmette esito ad Acquirer Bravo.
     • Se condizioni per autorizzazione KO -> Issuer Alpha nega autorizzazione per Carta del Sig. Delta e trasmette esito ad Acquirer Bravo.
4. Ad autorizzazione concessa, Acquirer Bravo regola contabilmente con l'esercente Charlie e con il Circuito Internazionale:
   • Acquirer Bravo accredita l'esercente Charlie al netto o al lordo delle commissioni, comunemente chiamate MSC Merchant Service Charge, sulla base di una tempistica definita preventivamente nell'ambito del contratto di convenzionamento.
   • Acquirer Bravo addebita Issuer Alpha (tramite il Circuito Internazionale) al netto della commissione interbancaria multilaterale (o MIF Multilateral Interchange Fee).
5. Ad autorizzazione concessa, Issuer Alpha regola contabilmente con il Circuito Internazionale e con il CardHolder Sig. Delta
   • Issuer Alpha accredita Acquirer Bravo (tramite il Circuito Internazionale) al netto della MIF.
   • Issuer Alpha addebita il C/C del CardHolder Sig. Delta:
     • in un momento successivo al consolidamento del processo di acquisto (p.e. a fine mese),
     • in funzione del tipo di rimborso previsto nel contratto di emissione tra Issuer Alpha e CardHolder Sig. Delta (saldo, revolving).
6. Issuer Alpha, produce Estratto Conto per CardHolder Sig. Delta e lo mette a disposizione di quest ultimo (di norma 1 v. al mese):
   • spedendo in cartaceo,
   • o rendendo accessibile in formato elettronico via web.

A onor del vero, è opportuno precisare che, anche per le transazioni di pagamento con Carte di Credito/Debito, Clearing e Settlement sono due processi che si attivano in momenti diversi e con modalità differenti:

• la dinamica transazionale descritta più sopra, è riferita alla sola fase di Clearing:
  • le transazioni non hanno valenza contabile fino a che, per ciascuna di esse, non viene notificata una conferma contabile;
  • nel contratto di convenzionamento tra Acquirer - (Banca Acquirer) - Esercente, è indicato il tempo massimo che può intercorre tra autorizzazione concessa e conferma contabile notificata, superato il quale l'Acquirer non garantisce più la solvibilità del pagamento (questo aspetto lo vedremo in dettaglio in un prossimo articolo dedicato alle M.O./T.O. Transactions);
  • solo a posteriori della conferma contabile, il settlement delle transazioni può avvenire;
• il Settlement delle transazioni, viene di norma avviato tramite lo scambio di flussi in modalità batch
  • per l'esercente, il Settlement Date può non essere giornaliero (di norma non lo è mai) ed è definito nell'ambito contrattuale di convenzionamento tra Acquirer - (Banca Acquirer) - Esercente (p.e, una volta alla settimana);
  • per il CardHolder, il settlement Date può essere anche a posteriori dello scadere del periodo di credito concesso dall'Issuer (alcuni Issuer, addebitano il C/C del CardHolder anche due settimane dopo la data dell'estratto conto mensile).

In un altro post, vedremo più da vicino i processi di Clearing & Settlement per transazioni di pagamento con Carte di Credito/Debito.

NOTA
Nell'esempio riportato, Alpha, Bravo, Charlie e Delta, sono nomi
di fantasia attribuiti rispettivamente a: Issuer, Acquirer, Esercente
e CardHolder.

ISSUER E BANCA ISSUER

L'Issuer può procedere direttamente all'emissione di una Carta di Credito a favore del CardHolder anche senza il coinvolgimento della banca. Per esempio, le compagnie emittenti Carte di Credito di tipo Travel & Entertainment, individuano nella generica Banca, solo ed unicamente un soggetto tramite il quale regolare contabilmente il rapporto con il proprio CardHolder (RID bancario in alternativa al bollettino postale) .

Per Carte di Credito/Debito Internazionali tipo Visa o Mastercard, l'Issuer opera a ridosso della Banca (altrimenti detta Banca Issuer), ossia emette Carte per conto della Banca presso cui il CardHolder intrattiene un rapporto di C/C.
In questo secondo caso, la Banca Issuer è "cliente" del soggetto Issuer.

Per quanto concerne la Carta di Debito nazionale Italiana (il Bancomat), l'issuer può essere solamente una banca che aderisce alla convenzione COGEBAN.

OSSERVAZIONI

Come ho accennato nella Prima Puntata di Acquirer o Issuer ?, in uno schema
4-Sides, il "contributo" della MIF alimenta un onere necessario a compensare (in parte) il credito che l'Issuer concede al titolare della Carta.
l'Issuer infatti, per poter addebitare il Conto Corrente del CardHolder in un momento successivo alla data di accredito sul Conto Corrente dell'esercente operato dall'Acquirer, elargisce un Credito (ovvero una forma di finanziamento) nei confronti del titolare della Carta di Credito stesso.

Escludendo il caso delle Carte di Credito revolving (dove appare più chiaro l'interesse che l'Issuer applica al CardHolder funzione del credito al consumo concesso), ed il caso delle Carte pre-Pagate (di cui tratterò in un altro articolo), il Revenues Model di un generico emettitore di Carte di Credito Internazionali (non di tipo Travel & Entertainment), è principalmente basato su:

• quota annuale associativa (ossia quanto paga il CardHolder all'anno per la propria Carta di Credito);
• commissione interbancaria multilaterale (MIF).

Nella prossima puntata, mi soffermerò in particolare sui processi di emissione e le problematiche del Card Management per un generico Issuer.

A presto, sempre su CloseToPay !

In questo primo articolo mi soffermo sul ruolo dell'Acquirer, rimandando ad altri post la spiegazione attinente l'Issuer.

 ACQUIRER (definizione di Servizio)

Soggetto indipendente che provvede alla gestione delle autorizzazioni con Carte appartenenti a circuiti di Credito o Debito nazionali/internazionali, in virtù di un rapporto (contratto) di convenzionamento in essere con l'esercente.

L'Acquirer accredita l'esercente per gli importi autorizzati (direttamente o per il tramite della Banca, al Netto o al Lordo delle commissioni in funzione dei diversi rapporti Banca - Esercente).

PROCESSI DI ACQUIRING

Esempio Carta di Credito Internazionale

In uno schema c.d. 4-Sides (a "quattro parti"), i processi di Acquiring presiedono un'attività di Clearing & Settlement delle transazioni di pagamento, la cui dinamica può essere così riassunta:

1. Soggetto Acquirer riceve dal POS (in Italia dal Gestore Terminali) installato presso un'esercente convenzionato, la richiesta autorizzativa per un pagamento negoziato con Carta emessa da un generico Soggetto Issuer.
   • La selezione dell'Acquirer corretto è compito del POS (in Italia tale operazione viene contribuita dal G.T.), che in funzione dei parametri di acquiring, conosce quale è l'Acquirer verso cui instradare la richiesta autorizzativa.
   • La selezione dell'Acquirer è funzione del/dei profili contrattuali che l'esercente ha stabilito con la Banca Acquirer (convenzionamento tramite banca) o con l'Acquirer direttamente.
2. Soggetto Acquirer verifica che la Carta appartenente al Circuito Internazionale non sia emessa da se stesso (ovvero caso in cui il Soggetto Acquirer coincide con il Soggetto Issuer):
   • Se Acquirer coincide con Issuer -> autorizzazione ON-US
     (in questo caso particolare si avrebbe un'analoga declinazione di schema 3-Side)
   • Se Acquirer non coincide con Issuer -> routing della transazione verso l'Issuer per il tramite della Rete Internazionale
3. Ad autorizzazione concessa, l'Acquirer regola contabilmente con l'esercente convenzionato e con il Circuito Internazionale:
4. Acquirer accredita l'esercente al netto o al lordo delle commissioni, comunemente chiamate MSC Merchant Service Charge, sulla base di una tempistica definita preventivamente nell'ambito del contratto di convenzionamento
5. Acquirer addebita Issuer (tramite il Circuito Internazionale) al netto della commissione interbancaria multilaterale (o MIF Multilateral Interchange Fee)

Esempio Carta di Credito di tipo Travel & Entertainment

 In uno schema c.d. 3-Sides (a tre parti), i processi di Acquiring presiedono un'attività di Clearing & Settlement delle transazioni di pagamento la cui dinamica si semplifica adeguandosi al caso specifico descritto in precedenza, dove Acquirer ed Issuer coincidono in unico soggetto (autorizzazione ON-US).

ACQUIRER E BANCA ACQUIRER

Il Soggetto Acquirer può procedere direttamente al convenzionamento dell'esercente (Global Merchant Account) o per il tramite di una Banca.
In questo secondo caso, la Banca (molto spesso tesoriera dell'esercente) è "cliente" del soggetto Acquirer, e propone all'esercente (molto spesso proprio correntista) la Convenzione di Acquiring definita nell'ambito contrattuale Banca Acquirer - Acquirer.

OSSERVAZIONI

In uno schema 4-Sides, il "contributo" della MIF alimenta un onere necessario a compensare (in parte) il credito che l'Issuer concede al titolare della Carta.
Come vedremo nella 2° puntata di questo articolo, l'Issuer addebita il Conto Corrente del titolare in un momento successivo alla data di accredito sul Conto Corrente dell'esercente operato dall'Acquirer.
In un contesto SEPA, la questione della MIF ha alimentato un dibattito (di cui magari parleremo in altri post, fatemi sapere se vi è interessse lasciando un commento), laddove si è iniziato a considerare "praticabili" le politiche di Cross-border Acquiring intra-UE.
Il resto alla prossima puntata.

Ricordo che (in tempi più recenti), durante un colloquio di selezione finalizzato alla ricerca di collaboratori per l’azienda in cui lavoravo,  un candidato al quale stavo introducendo la mission della società, mi interruppe volendomi significare la sua grande passione per le monete antiche, assumendo con ciò che sarebbe stato felicissimo di operare in un settore che tanta ammirazione gli suscitava …(il colloquio si risolse molto velocemente).

Monetica, questo termine inspiegabilmente “lontano” da qualsiasi anglogismi.
Si, infatti se ci si azzarda a parlare di “monetic” con qualche bancario del Regno Unito, si rischia una bella figuraccia.
Diversa sorte occorrerà se, al contrario, lasciando inalterato il lemma (magari accentando un po’ di più la “o”), vi troverete a interloquire con qualche Madrileno o Barcellonese esperto di “dinero electrónico”.
Se poi con i cugini d’oltre alpe, vi troverete a discutere di “solution de monetique”, statene pur certi vi diranno che la monetica l’hanno inventata loro (… e forse hanno ragione).

Ma che cos’è la Monetica ? Neppure Wikipedia sembra interessarsene (per lo meno alla data di pubblicazione di questo post).

In questo articolo, provo a darne un definizione declinando l’accezione tecnologica, e rimandando ad altre sedi (nuovi post o contatti personali) gli approfondimenti su:

• Mercato della Monetica (e più in generale dei Sistemi di Pagamento Elettronico)
• Servizi di Monetica.

DEFINIZIONE TECNOLOGICA
Con Monetica ci si vuole riferire alla gestione del denaro elettronico negoziato tramite l’uso di Carte di Pagamento (Carte di Credito/Debito e derivati), attuata tramite l’adozione di strumenti informatici e telematici.
In un’accezione più generale, possiamo definire la Monetica come una branchia dell’informatica bancaria, coinvolta nello studio, definizione e progettazione di Sistemi di Pagamento Elettronico (più semplicemente e-Payment Systems), che adottano l’impiego di una Carta come strumento abilitante un trasferimento elettronico di fondi (EFT – Electronic Funds Transfer).

DEFINIZIONE DI FILIERA
Per spiegare al meglio la filiera della Monetica (e degli e-Payment Systems), analizziamone il valore suddividendo in:

• Componenti Tecnologiche e di Processo
• Attori

Componenti Tecnologiche

CARD
La Carta nelle sue molteplici evoluzioni: Banda Magnetica, a Microprocessore (o Smart Card), Contatc/Contactless, Virtuale.
Contiene le informazioni e la tecnologia che abilita ed inizia un processo di EFT da un conto debitore (quello del titolare della Carta) ad un conto creditore (quello dell’esercente).

POS
Il Terminale di accettazione, deputato a “leggere” la Carta ed a generare Transazioni di Pagamento finalizzate a consolidare il processo di acquisto.
Il POS può essere sia Fisico (p.e. quello installato presso l’Esercente) o Virtuale (per applicazioni di
e-Commerce B2C o per architetture distribuite)

GESTORE TERMINALI (specifico per l’Italia)
L’ambiente tecnologico che si pone alla base dei processi di G.T. (Gestore Terminali), può essere considerato come un coacervo di tecnologie basato su sistemi fault-tollerant (HW e SW), apparati comunicazionali, apparati di sicurezza, incaricato di gestire le transazioni originate dai Terminali POS gestiti, espletando funzioni di instradamento verso i meccanismi di Clearing & Settlement.
Il ruolo del G.T. è specifico della filiera Italiana degli e-Payments, ossia non esiste in altre nazioni; nella fattispecie, gestisce due tratte usualmente chiamate: Tratta Bancaria, Tratta Interbancaria.

ACQUIRER
L’ambiente tecnologico che si pone alla base dei processi di Acquiring, può essere considerato come un coacervo di sistemi fault-tollerant (HW e SW), apparati comunicazionali, apparati di sicurezza, incaricato di gestire le transazioni inviate dai G.T. espletando funzioni di Clearing & Settlement.
L’Acquirer instrada le richieste autorizzative provenienti dai POS (per il tramite del G.T.) verso l’Issuer (tramite la Rete) che procederà all’autorizzazione del pagamento.

ISSUER
L’ambiente tecnologico che si pone alla base dei processi di Issuing, può essere considerato come un coacervo di sistemi fault-tollerant (HW e SW), apparati comunicazionali, apparati di sicurezza, incaricato di:
Emettere la carta di Credito/Debito
Autorizzare (o negare) le richieste ricevute (tramite la Rete) dagli Acquirers
L’Issuer, insieme all’Acquirer, effettua il Clearing ed il Settlement delle transazioni finanziarie originate da un pagamento con Carta

NETWORK (la Rete)
La Rete è responsabile dell’interconnessione tra Acquirer ed Issuer.
Per evitare di confondere la Rete con le c.d. tratte “Bancarie” ed “Interbancarie” (di pertinenza del G.T.), di norma viene referenziata come Rete dei Circuiti Internazionali (Visa, MasterCard, JCB)
Per l’accesso alla Rete, sono previsti degli Access Point gestiti dal Circuito Internazionale di riferimento.

Attori

CARD MANUFACTURER
Produttori di Chip e Smart Card.

SERVICE DI ISSUING
Gestione quantità di sicurezza e personalizzazione.

POS TERMINAL MANUFACTURER
Costruttori di Terminali POS.

POS TERMINAL SUPPLIER
Rivenditori o Filiali di Casa Madre.

SERVICE DI GESTIONE POS
Fornitura, installazione, manutenzione, Help Desk.

GESTORE TERMINALI
Soggetto in grado di operare un servizio di concentrazione e gestione terminali POS a favore (anche) di terzi.

ACQUIRER
Soggetto indipendente che provvede alla gestione delle autorizzazioni con Carte appartenenti a circuiti di Credito o Debito nazionali/internazionali, in virtù di un rapporto (contratto) di convenzionamento in essere con l’esercente.

ISSUER
Soggetto che emette Carte di pagamento appartenenti a circuiti di Credito e Debito nazionali/internazionali. E’ il soggetto che concede l’autorizzazione al pagamento.

NETWORK PROVIDER
Fornitori di rete per Tratta Bancaria, Tratta Interbancaria, Tratta Internazionale.

Un evento organizzato da Istituto Internazionale di Ricerca per capire i fondamentali dei Sistemi di Pagamento Elettronico e della Monetica.

Un Corso SINTETICO e COMPLETO a 360° , per apprendere i concetti, la terminologia e le regole
relative alle diverse forme di pagamento, per trarre un vantaggio competitivo dalla conoscenza delle tecnologie abilitanti, degli scenari emergenti e delle applicazioni di Monetica a Valore Aggiunto.

Quando

• 27-28 Maggio 2008

Dove

• Milano, Una Hotel Tocq
  Visualizzazione ingrandita della mappa
  

A cura di

• Roberto Garavaglia

Perchè partecipare

• Conoscere il contesto tecnologico dei Sistemi di Pagamento Elettronico: schema, modello operativo, modello di servizio
• Individuare le molteplici forme di pagamento con carte e le loro differenze: debito, credito, revolving,
  privative, purchasing, pre-pagate, government procurement...
• Comprendere i flussi economici relativi al mondo delle carte
  • clearing and settlement
  • commissioni
  • costi e ricavi
• Valutare come cambiano i pagamenti con carte in ambito SEPA
  • War-On-Cash
  • le nuove direttive comunitarie
• Apprenderei concetti base di sicurezza nei pagamenti
  • standard EMV
  • gli enti certificatori ed omologatori
• Capire le caratteristiche dei pagamenti a distanza
  • e-Commerce B2C
  • Mobile Payments
  • Proximity Payments
  • M.O./T.O. e Recursive Payments
• Definire i micropagamenti, le applicazioni e i servizi di Monetica a Valore Aggiunto (loyalty, borsellini elettronici, transazioni privative, servizi al cittadino)

A chi è rivolto

Target Azienda

• Aziende Beni e Servizi di Largo Consumo
• Banche
• Assicurazioni

Target audience

• Responsabile Sistemi Pagamento
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